农村金融服务的差距和潜力

人民银行河南省沁阳市支行近期的一项调查显示，至2011年末，该市除政策性银行农发行外，共有7家涉农金融机构，全部涉农金融机构共有109名信贷工作人员，而该市农村人口40.6万人，共有农户95696户，注册个体工商户8122户，其中约60%的农户和全部个体工商户有真实的信贷需求。农村金融市场需求巨大，而农村金融服务严重不足的矛盾十分突出。

    根据人民银行沁阳市支行的测算，该市农村金融机构每名信贷人员需要面对约879户农户，面对约75户个体工商户，面对约925户农户和个体工商。从该市涉农金融机构掌握的情况看，目前该市约60%的农户有真实的信贷需求，以此计算，每名信贷工作人员需要面对527户有信贷需求的农户，需要面对约601户有信贷需求的农户和个体工商户。如果考虑贷款户一年内重复申请的情况，每名信贷工作人员实际要面对的贷款农户和个体工商户的数量要更多。从该市涉农金融机构信贷工作人员反映的情况看，一名信贷工作人员一个月多能办理30个农户的贷款。因此农村金融机构信贷工作人员少、贷款需求农户多的矛盾十分突出，以至于出现农村信贷员对农户贷款需求“顾不过来”的现象。

    “贷款难、难贷款”仍然是制约农村金融的“瓶颈问题”，如何提高农村金融服务的水平，提高农村金融服务的覆盖面，大限度地满足农户的贷款需求，是当前和今后一个时期农村金融工作必须要面对和解决的重大问题。

    解决这一问题，需要继续增设农村金融机构，如大力发展村镇银行、小额贷款公司、设立资金互助组织等，发挥农村民间借贷积极作用，健全多层次的农村金融服务体系，也需要现有农村金融机构加大营业网点建设，解决金融“空白村”问题，提高金融网点在农村的覆盖面。另一方面，需要现有的农村金融机构端正为“三农”服务的思想，切实有效地改进和提高服务“三农”的能力，改变重存款业务轻信贷业务的经营理念，突破农村金融机构内部机制体制的约束，合理确定基层行的授权授信，简化信贷审批流程，开发适合农户需要的金融产品。要重点加强信贷业务组织体系的建设，加大信贷专业人员的培训，逐步壮大信贷队伍，改进内部考核管理机制，加大农户信贷营销力度、推动农户信贷业务的大发展。同时，现有农村金融机构要加大金融创新力度，利用多种手段、各种力量，大限度地发挥农村金融机构的潜力，如农业银行利用科技手段推广的“惠农卡”，一些地区实行的“农民贷款协会”等提升了农村金融服务的效率，拓展了农村金融服务的空间，满足了农户的资金需求。

    此外，发挥好现有农村金融机构的作用，提升农村金融服务的水平，不仅需要发挥现有金融机构的主动性能动性，还需要调动政府和社会力量的给予支持配合。地方政府要大力推动农村信用工程建设，创造良好的金融生态环境；利用财政手段引导农村金融机构做好金融服务，促使其吸取的资金尽可能多的回流农村，进一步加大为小微企业和农户服务的贷款担保公司的财政支持，合理分摊农村金融机构的信贷风险；积极稳妥地发展农业保险机构，推动小额农户保险等政策性农业保险业务的开展，探索保险和农业贷款的有机融合；各农村金融机构要根据区域内农村市场、产业结构的实际，开展特色服务，形成分工协作的服务格局。

    农村大型金融机构要加强与小额贷款公司的联系，创新形式，形成金融机构间资金“批发”与“零售”的良性互动关系；推动农村民营融资担保机构稳健发展。

    破解农民“贷款难”、农村金融机构“难贷款”问题，突破制约农村经济的资金瓶颈，需要一个长期的过程，处理好新设金融机构和现有金融机构的关系尤其关键。因此，我们认为，调动现有农村金融机构的积极性，破除其“内在约束”，创新服务方式，释放其服务“三农”的潜力，不仅是改进农村金融服务的现实选择，也是今后推动农村金融改革、发展、创新需要把握的正确方向。